Autor: r.pr. Monika Maja Horczak

Sankcja kredytu darmowego to mechanizm, który ma na celu ochronę prawną kredytobiorców będących konsumentami przed stosowaniem nieuczciwych praktyk przez kredytodawców – banki lub inne instytucje pożyczkowe. 

Sankcja kredytu darmowego daje możliwość spłacenia przez kredytobiorcę, zaciągniętego kredytu lub pożyczki bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie. W razie skorzystania z tej sankcji, kredytobiorca jest zobowiązany do spłaty wyłącznie kwoty pożyczonego kapitału. Natomiast dodatkowe koszty takie jak prowizja czy inne koszty stanowiące wynagrodzenie banku, powinny być zwrócone konsumentowi. 

Skorzystanie z tego uprawnienia możliwe jest jednak tylko wtedy, gdy kredytodawca nie dopełnił w sposób należyty wszystkich ciążących na nim obowiązków ustawowych. Mechanizm ten chroni zatem kredytobiorcę przed nieuczciwymi praktykami banków i innych instytucji pożyczkowych.

Jaki kredyt może być objęty sankcją kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego może być zastosowana wyłącznie w stosunku do kredytów konsumenckich, a więc zaciągniętych na cele niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, kredytem konsumenckim jest kredyt w wysokości nie większej niż 255.550 zł.

Jedynym wyjątkiem umożliwiającym skorzystanie z sankcji kredytu darmowego w stosunku do umowy kredytu o wartości wyższej niż 255.550 zł, jest umowa o kredyt niezabezpieczony hipoteką, który jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego.

Od 7 stycznia 2024 r. sankcję kredytu darmowego można stosować również do umów o kredyt zawieranych z osobą fizyczną prowadzącą gospodarstwo rolne. 

Co istotne, z sankcji kredytu darmowego mogą skorzystać również konsumenci, którzy zaciągnęli kredyt hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną! Mechanizm ten będzie miał zastosowanie jednak tylko do umów zawartych w okresie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r. na kwotę nie większą niż 255.550 zł. 

Kiedy można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Z sankcji kredytu darmowego można skorzystać w całym okresie trwania umowy kredytowej oraz w ciągu jednego roku po dniu pełnej spłaty kredytu. Po upływie tego terminu prawo do skorzystania z sankcji wygasa. 

Jakie naruszenia powodują możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego?

Możliwość skorzystania z sankcji kredytu darmowego została unormowana w art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Zgodnie z jego treścią o uprawnieniu do skorzystania z sankcji decyduje naruszenie przez kredytodawcę ustawowych obowiązków wskazanych szczegółowo w tej ustawie. 

Wśród najczęstszych naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, które prowadzą do powstania uprawnienia do skorzystania z sankcji kredytu darmowego, znajdują się między innymi:

• Błędne obliczenie lub przekroczenie pozaodsetkowych kosztów kredytu,
• brak danych kredytodawcy lub pośrednika finansowego,
• brak określenia w umowie kredytu całkowitej kwoty kredytu, czyli sumy środków udostępnionych konsumentowi bez kredytowanych kosztów,
• brak określenia lub nieprawidłowe określenie w umowie kredytu rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania i całkowitej kwoty do zapłaty wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia,
• brak określenia zasad spłaty kredytu, w tym, w jaki sposób wpłacane raty będą zaliczane na poczet części kapitałowej i odsetkowej,
• brak określenia zasad przedterminowej spłaty kredytu,
• brak określenia dodatkowych kosztów obciążających kredytobiorcę w związku z zawarciem umowy kredytu,
• błędne ustalanie oprocentowania kredytu,
• naliczanie odsetek od kredytowanych kosztów kredytu. 

Pozostałe przypadki naruszeń szczegółowo precyzuje ustawa. 

Bank naruszył przepisy ustawy – co dalej?

W przypadku stwierdzenia naruszeń konsument może złożyć pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W treści oświadczenia warto wskazać stwierdzone naruszenia, odwołując się do przepisów ustawy o kredycie konsumenckim oraz przedstawić argumentację uzasadniającą zgłaszane zarzuty. 

Dzięki temu bank będzie mógł zweryfikować zgłaszane zarzuty i podjąć rozmowy w celu polubownego rozwiązania sporu, bez konieczności wszczynania postępowania sądowego, co z pewnością ułatwi skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.

Jednakże, w razie braku porozumienia, konieczne jest skierowanie sprawy na drogę sądową!

Powierzenie prowadzenia sprawy o sankcję kredytu darmowego doświadczonej kancelarii prawnej znacząco zwiększa szanse na skuteczne dochodzenie swoich praw i osiągnięcie korzystnego rozwiązania bez zbędnych formalności.
Skorzystaj z pomocy naszej kancelarii i zwiększ swoje szanse na szybkie i skuteczne uzyskanie sankcji kredytu darmowego — bez stresu i zbędnych formalności!

r.pr. Monika Maja Horczak
tel: 793 291 091